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Consolidación de deudas: una guía para saber cuándo y cómo usarla.
La consolidación de deudas es una herramienta útil para ordenar tus finanzas.
Su función es simple: reunir todas tus deudas en una sola, con mejores condiciones y fechas claras de pago.
Sin embargo, no siempre es la mejor opción para todos los casos. Si quieres saber si es una buena opción para terminar con tus deudas, ¡Sigue leyendo!
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Aquí te decimos qué es, cómo funciona y cuándo realmente conviene usarla.
¿Qué es la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas consiste en reunir todas tus deudas en una sola.
Para eso, se solicita un nuevo financiamiento que permite pagar los distintos créditos contraídos (tarjetas de crédito, préstamos rápidos, etc.).
Luego, sólo se paga el nuevo préstamo realizando un único pago mensual.
Por ejemplo, supongamos que Perla tiene deudas de tarjetas de crédito. Además, sacó un préstamo rápido online para pagar una urgencia y compró a crédito durante todo el mes en su tienda departamental.
En el caso de Perla, su situación es así:
| Tipo de deuda | Monto aproximado | Pago mensual | Fecha de pago | Tasa de interés |
| Tarjeta de crédito | $35,000 MXN | $3,200 MXN | Día 5 de cada mes | 68% anual |
| Préstamo rápido online | $12,000 MXN | $2,100 MXN | Día 14 de cada mes | 95% anual |
| Crédito de tienda departamental | $8,000 MXN | $1,000 MXN | Día 28 de cada mes | 55% anual |
| Total | $55,000 MXN | $6,300 MXN | — | — |
Con la consolidación de deudas, Perla podría convertir todos esos pagos en una sola mensualidad, con una única fecha de pago y una tasa más fácil de administrar.
El principal objetivo es hacer más manejables las finanzas y reducir la presión mensual sobre el presupuesto.
¿Cómo funciona la consolidación de deudas?
El proceso es simple y suele estar a cargo de la institución en la que se solicita el nuevo financiamiento. Veamos paso a paso de qué se trata:
- Se estudian las deudas: la institución hará un recuento de tus deudas, sus tasas de interés y tu capacidad de pago.
- Se otorga el nuevo crédito: la institución otorga el nuevo financiamiento, con mejores tasas de interés y un plan de pago personalizado.
- Pagas las deudas anteriores: Con el nuevo crédito, podrás liquidar tus deudas anteriores.
- Haces sólo un pago mensual: Una vez que las deudas originales quedan saldadas, te queda pagar el nuevo crédito de consolidación.
⚠️¿Qué mejora? La consolidación puede reducir el monto total de tu deuda, organizar tus pagos en una sola fecha, no atrasarte y tener tus finanzas al día.
¿Qué tipos de consolidación de deudas existen?
En México, hay distintas formas de consolidar tus deudas: puedes hacerlo a través de tarjetas de crédito, bancos, reparadoras de crédito, entre otros.
Veamos las más utilizadas:
Préstamo personal: Los bancos o entidades financieras otorgan préstamos personales con el fin de consolidar deudas. La ventaja de este tipo de financiamiento es la tasa de interés (suele ser baja) y la organización de los pagos.
Transferencias de saldo: Una opción que ofrecen algunas tarjetas de crédito. Sólo tienes que solicitar la transferencia de tu deuda a la tarjeta de crédito, que generalmente se realiza a tasa promocional.
Créditos con garantía: Solicitas un préstamo pero está garantizado por una propiedad o por tu coche. De esta forma, las tasas de interés suelen ser más bajas. Eso sí, si no cumples con tus pagos puedes perder el bien en garantía.
Reparadoras de crédito: Algunas de estas empresas incluye en sus servicios, el otorgamiento de un nuevo crédito para la consolidación de deudas. Además, asesoran en el plan de pagos.
Ventajas de la consolidación de deudas:
La consolidación puede ofrecer varios beneficios cuando se utiliza correctamente- Algunos de estos son:
- Pagas menos intereses: te quedas sólo con un crédito con mejores tasas de interés
- Ordenas tus pagos y tienes sólo una fecha de vencimiento: sólo tienes que realizar un pago por mes.
- Menos estrés financiero: si tienes muchas deudas es difícil organizarlas.
- El monto total puede reducirse: Si las condiciones del nuevo préstamo son mejores, terminarás pagando menos.
Desventajas de usar esta estrategia financiera:
Ahora veamos cuáles son los riegos de aplicar la consolidación de deudas en tus finanzas.
- Tu deuda se alarga en el tiempo: Muchas veces al bajar los pagos mensuales se alargan los plazos, haciendo que tu deuda dure hasta años.
- Terminas pagando más: Si no consigues buenas condiciones de pago, los intereses pueden hacer que el costo total sea mas alto.
- Sigues contrayendo deudas: Esta estrategia no genera cambios en tu conducta. Si sigues usando tus tarjetas de la misma forma, posiblemente, generes nuevas deudas.
- Hay opciones con altas comisiones: Es importante revisar las condiciones del crédito otorgado para consolidar tus deudas (CAT, comisiones, intereses, etc.)
¿Cuándo conviene consolidar deudas? 5 casos que valen la pena
La consolidación puede ser una buena alternativa en situaciones como:
- Tienes muchas deudas distintas, difíciles de organizar
- Tienes deudas con altas tasas de interés
- Cuando tienes riesgo de atrasarte en los pagos
- Si el nuevo crédito ofrece mejores condiciones
- Cuando quieres organizar tus finanzas
⚠️Nota: No se recomienda si sólo lo haces para seguir gastando, o gastar más de lo que ganas o si el préstamo no tiene buenas condiciones.
8 pasos para consolidar tus deudas:
Si estás analizando utilizar esta estrategia para salir de tus deudas y poner en orden tus finanzas. Sigue estos 8 pasos para hacerlo con éxito:
- Analiza tu situación: haz un recuento de tus deudas, registran los los montos, tasas de interés y fechas de pago.
- Compara distintos tipos de consolidación de deuda: Revisa las distintas opciones que existen en el mercado y compara sus costos (CAT, comisiones, tasas de interés y plazos de reembolso)
- Calcula el costo total: Aunque el importe mensual sea bajo, puede que el Costos Total del Crédito sea alto.
- Evita fraudes: No creas soluciones mágicas. Evita las empresas que prometen “eliminar tus deudas rápidamente”.
- Consolida tus deudas con un nuevo préstamo: Elige el producto financiero con las mejores condiciones.
- Cancela tus deudas anteriores
- Realiza responsablemente tus pagos mensuales.
- Haz cambios en tus hábitos financieros: Ajusta tus gastos y mantén tu presupuesto equilibrado.
Nota: Una vez que has conseguido deshacerte de las deudas, el mayor trabajo estará en cambiar tus hábitos y no volver a caer en compras innecesarias.
Consolidar deudas: una estrategia, no una solución mágica
La consolidación de deudas es una estrategia útil si quieres ordenar tus finanzas, reducir costos y volver a tomar el control de tu economía.
Principalmente, porque hace mucho más fácil el manejo de tus deudas: sólo te ocupas de un pago, con una fecha clara y con un sólo acreedor.
Sin embargo, esta herramienta no cambia tu forma de manejar el crédito, ni puede ser el pilar de tu estabilidad económica. Para eso, tienes que comprometerte en buenos hábitos financieros, con disciplina, organización y buena administración.